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Beaucoup pensent que le plan d’épargne retraite (PER) est réservé aux actifs qui préparent leurs vieux jours. Pourtant, ce produit financier peut être ouvert à tout âge, même après avoir cessé toute activité professionnelle. Au-delà de l’intérêt de faire fructifier son argent, il offre des avantages fiscaux et successoraux non négligeables.
Un placement accessible sans limite d’âge
Contrairement aux idées reçues, la loi ne fixe pas d’âge maximum pour souscrire à un PER. « Il est possible d’ouvrir un PER à tout moment, même après la retraite », explique Capital. Cependant, certaines banques ou compagnies d’assurance peuvent imposer un seuil, généralement autour de 70 ans, au-delà duquel l’ouverture n’est plus possible. Avant toute souscription, il est donc conseillé de se renseigner auprès de son établissement financier.
Le véritable intérêt réside dans les avantages fiscaux dont peuvent profiter les retraités. En effet, une partie des versements réalisés sur le PER peut être déduite du revenu imposable. Pour les actifs, cette déduction peut représenter jusqu’à 10 % des revenus professionnels, mais pour les retraités, le calcul est différent.
Des plafonds adaptés aux retraités
Sans revenus professionnels, le PER ne peut pas se baser sur un pourcentage des salaires. Dans ce cas, un plafond fixe s’applique : jusqu’à 4 637 € de versements peuvent être déduits, peu importe le total des sommes épargnées. Ce mécanisme permet aux retraités de continuer à profiter d’une optimisation fiscale intéressante.
Un atout majeur pour la succession
Le PER présente également des avantages en matière de succession. Les abattements fiscaux peuvent être importants et permettent de transmettre un capital sans charges excessives :
- Si le décès survient avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession ;
- Après 70 ans, la limite descend à 30 500 € par bénéficiaire ;
- Si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS du défunt, aucun droit de succession n’est à régler ;
- Les gains accumulés dans le PER ne sont pas imposés, ce qui le rend particulièrement avantageux par rapport à une assurance-vie.
Ces règles font du PER un outil efficace pour protéger ses proches tout en préparant sa retraite ou en optimisant son patrimoine, même une fois la vie active terminée.
Pourquoi ouvrir un PER après la retraite ?
Au-delà de la fiscalité et de la succession, le PER permet de continuer à faire fructifier son capital de manière sécurisée. Les retraités peuvent ainsi constituer un complément de revenu, préparer un héritage ou simplement bénéficier d’une solution d’épargne souple et avantageuse. Selon les experts, ce placement est particulièrement adapté aux personnes souhaitant :
- Optimiser leur fiscalité ;
- Transmettre un capital dans des conditions avantageuses ;
- Assurer un revenu complémentaire ou une sécurité financière supplémentaire.
Comme le souligne Capital, « même après la retraite, le PER reste un levier fiscal et patrimonial intéressant, à condition de bien choisir son établissement et son mode de versement ». Il est donc essentiel de comparer les offres et de vérifier les conditions spécifiques à chaque banque ou assureur.
Un placement flexible et sécurisé
Le PER n’est pas seulement un outil fiscal : il offre aussi la possibilité de choisir entre plusieurs options de gestion et de versement. Le capital peut être récupéré sous forme de rente ou de capital unique, selon les besoins et les projets personnels. Cette souplesse en fait un produit adapté aux retraités souhaitant rester maîtres de leur épargne.
En somme, ouvrir un PER après la retraite peut sembler contre-intuitif, mais c’est une stratégie efficace pour profiter d’abattements fiscaux, préparer sa succession et sécuriser son patrimoine. Les avantages fiscaux et successoraux en font un outil puissant, souvent sous-estimé par ceux qui pensent qu’il est réservé aux actifs.
Alors, même si vous avez dépassé l’âge de la retraite, n’hésitez pas à vous renseigner : le PER peut être un moyen simple et efficace de protéger vos finances et celles de vos proches.
