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Chaque année, de nombreux futurs retraités passent à côté d’un coup de pouce souvent méconnu pour améliorer leur pension complémentaire. Beaucoup se précipitent à la retraite dès qu’ils remplissent les conditions légales, sans prendre le temps de bien comprendre le fonctionnement spécifique du régime Agirc-Arrco. Pourtant, cette négligence peut coûter cher en gains non perçus.
Contrairement aux idées reçues, toucher sa retraite à taux plein ne garantit pas forcément un bonus automatique dans ce régime complémentaire. Une nuance cruciale pour ceux qui souhaitent renforcer durablement leur pouvoir d’achat une fois à la retraite.
Ce que vous ne savez pas sur les mois bonus après l’âge légal
Peu de salariés savent que chaque mois travaillé au-delà de l’âge légal permet de cumuler des points Agirc-Arrco supplémentaires. Ces points, sans plafond, s’ajoutent à votre compte et se traduisent en un supplément de pension à vie, sans qu’aucune démarche administrative ne soit nécessaire.
Pour 2025, un point Agirc-Arrco vaut 1,4386 € brut par an, soit environ 0,12 € par mois. Cette somme, multipliée par plusieurs mois voire années travaillés en plus, peut représenter un véritable coup de boost pour votre revenu mensuel, bienvenu face à la hausse des prix ou aux dépenses fixes du quotidien.
Décaler sa retraite change la donne
Le régime général propose une surcote de 1,25 % par trimestre travaillé après le taux plein. Mais Agirc-Arrco fonctionne autrement : chaque mois supplémentaire vous rapporte des points calculés sur les cotisations versées.
Un avantage peu connu est qu’en retardant son départ jusqu’à deux ans après l’âge légal, on évite la baisse temporaire de 10 % qui affecte normalement la pension complémentaire pendant trois ans. Sans changer d’emploi ni d’entreprise, cette simple décision peut faire une grosse différence dans vos revenus.
Jusqu’à 210 € nets en plus chaque mois, c’est possible
À titre d’exemple, un salarié né en 1963 ou 1964, ayant cumulé 162 trimestres et 2 600 points Agirc-Arrco, peut espérer jusqu’à 210 € nets mensuels supplémentaires en continuant à travailler entre quelques mois et deux ans.
Cette augmentation résulte de deux éléments : l’acquisition de points en plus et l’évitement de la décote temporaire évoquée précédemment. Pour mieux visualiser, voici un aperçu des gains potentiels selon la durée travaillée au-delà de l’âge légal :
- 3 mois : environ 150 points supplémentaires, soit près de 15 € nets par mois ;
- 6 mois : 300 points, autour de 30 € nets par mois ;
- 12 mois : 600 points, soit 60 € nets par mois ;
- 24 mois : 1 200 points, jusqu’à 120 € nets mensuels ;
- En plus, la suppression de la réduction temporaire sur 2 600 points équivaut à environ 82 € nets par mois.
Les bonnes pratiques pour optimiser votre pension en 2025
Avant de décider de repousser votre départ, quelques étapes simples peuvent vous aider à structurer une stratégie efficace :
- Faire un point précis sur votre durée d’assurance pour atteindre le taux plein selon votre année de naissance ;
- Demander votre Relevé Individuel de Situation dès 55 ans pour connaître précisément vos trimestres et points accumulés ;
- Simuler l’impact d’un report de 6, 12 ou 24 mois sur le montant net de votre pension ;
- Prévoir la liquidation complémentaire au moins six mois avant la date choisie.
Le prix d’achat d’un point Agirc-Arrco en 2025 est fixé à 20,1877 €, un chiffre clé pour mesurer la valeur future de vos cotisations sur votre pension complémentaire. Ce repère est indispensable pour bâtir une stratégie de départ différé judicieuse.
Attendre un peu peut rapporter gros
Partir à la retraite dès l’âge légal paraît souvent évident. Pourtant, patienter quelques mois ou même un à deux ans de plus peut changer considérablement la donne sur le long terme. En combinant l’accumulation de points et l’évitement de la minoration temporaire, il est possible de gagner plusieurs centaines d’euros chaque mois, sans effort supplémentaire ni changement professionnel.
Cette opportunité, simple à mettre en place et parfaitement légale, reste malheureusement méconnue du grand public. Ne pas en profiter, c’est en quelque sorte laisser de l’argent s’envoler, mois après mois, alors qu’un peu de patience suffirait à améliorer nettement vos revenus de retraite.
Il est donc essentiel de s’informer et de prendre le temps d’étudier les options qui s’offrent à vous pour tirer le meilleur parti de votre régime complémentaire Agirc-Arrco. Ce petit coup de pouce pourrait bien faire une grande différence dans votre quotidien de retraité.
