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Chaque année, des milliers de Français approchent l’âge de la retraite en pensant avoir coché toutes les cases. Pourtant, une astuce simple et 100 % légale peut faire grimper leur pension complémentaire de façon durable. Sans paperasse ni démarches lourdes, l’Agirc-Arrco permet de booster ses revenus… à condition de bien comprendre ses règles. Et ce petit détail oublié pourrait bien vous faire gagner gros.
Un départ à taux plein ne veut pas dire pension boostée
Beaucoup pensent qu’une retraite à taux plein suffit pour toucher le maximum. C’est faux, surtout pour ce qui concerne le régime complémentaire Agirc-Arrco. Contrairement au régime général, ici, pas de bonus automatique. Pour profiter d’un vrai coup de pouce, il faut aller un peu plus loin… en temps travaillé.
Des mois bonus qui valent de l’or
Ce que peu de gens savent, c’est que chaque mois travaillé au-delà de l’âge légal permet de cumuler de nouveaux points Agirc-Arrco. Ces points s’ajoutent sans plafond, et se traduisent ensuite en revenus mensuels… à vie. Et le plus beau ? Pas besoin de faire de dossier ou de démarche compliquée.
Une petite rallonge qui pèse lourd
En 2025, un point Agirc-Arrco rapporte 1,4386 € brut par an, soit près de 0,12 € par mois. Sur le papier, cela paraît peu. Mais mois après mois, ces centimes deviennent des dizaines d’euros, puis des centaines. Et en période d’inflation, ce petit bonus fait toute la différence pour payer les charges ou les courses.
Un système parallèle au régime général
Le régime classique de la Sécurité sociale propose une surcote de 1,25 % par trimestre travaillé après l’obtention du taux plein. Mais chez Agirc-Arrco, c’est un autre fonctionnement : vous obtenez des points supplémentaires grâce aux cotisations versées. Plus vous travaillez, plus vous en gagnez. C’est aussi simple que ça.
Et ce n’est pas tout. En décalant votre départ de deux ans, vous évitez une minoration temporaire de 10 % sur votre pension complémentaire. Une décote qui aurait duré trois ans. Résultat : en plus de gagner des points, vous gardez l’intégralité de vos droits.
Jusqu’à 210 € de plus, chaque mois
Imaginez : vous êtes né en 1963 ou 1964, vous avez vos 162 trimestres et 2 600 points Agirc-Arrco. En prolongeant votre activité d’un an ou deux, vous pourriez voir votre pension grimper de 210 € nets mensuels. Un gain non négligeable, pour quelques mois supplémentaires de travail.
Ce calcul repose sur deux piliers :
- les points supplémentaires accumulés avec les mois travaillés en plus ;
- la suppression de la décote temporaire de 10 % si vous attendez deux ans après l’âge légal.
Les bons réflexes pour optimiser votre départ
Avant de décider de prolonger votre activité, quelques étapes simples permettent de faire les bons choix :
- vérifier votre durée d’assurance pour savoir si vous avez atteint le taux plein ;
- demander votre Relevé Individuel de Situation dès 55 ans pour connaître vos droits réels ;
- faire une simulation avec 6, 12 ou 24 mois de décalage pour voir la différence sur votre future pension ;
- prévoir la liquidation de votre retraite complémentaire environ six mois avant votre date de départ souhaitée.
Pour info, le prix d’achat d’un point Agirc-Arrco en 2025 est fixé à 20,1877 €. Un repère utile pour estimer la valeur de vos efforts supplémentaires.
Un petit effort pour un vrai coup de pouce
Quitter la vie active dès qu’on en a le droit peut sembler logique. Pourtant, patienter quelques mois ou une année de plus peut changer la donne. Sans changer de poste, sans renoncer à son emploi, juste en décalant un peu l’échéance, il est possible d’améliorer nettement sa pension.
Ce levier simple, pourtant ignoré par beaucoup de futurs retraités, mérite toute votre attention. Il ne demande ni paperasse, ni rendez-vous compliqués. Et il peut vous permettre de gagner plusieurs centaines d’euros en plus chaque mois. Alors pourquoi s’en priver ?
