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Chaque mois, des millions de Français laissent filer des euros sans le savoir. Pourtant, une technique toute simple permet de gagner un peu plus grâce à son livret d’épargne. Peu de monde la connaît, encore moins l’applique. Et pour cause : même les banques préfèrent ne pas trop en parler. À l’heure où les taux baissent, ce petit coup de pouce peut faire la différence.
Des millions de Français concernés, mais peu informés
Près de 8 Français sur 10 possèdent au moins un livret d’épargne réglementée : Livret A, LEP, LDDS ou Livret Jeune. En chiffres, cela représente selon la Banque de France : 58 millions de Livret A, 24 millions de LDDS et 11,5 millions de LEP. Autrement dit, quasiment tout le monde est concerné. Pourtant, peu savent qu’il existe un moyen d’augmenter leur rendement sans effort supplémentaire.
Une technique vieille comme les livrets, mais encore ignorée
Le secret réside dans une règle de calcul un peu oubliée : celle des quinzaines. Toutes les banques appliquent le même principe : les intérêts sont calculés deux fois par mois, au milieu et à la fin. Ce rythme a une conséquence directe sur la rentabilité de votre épargne selon le jour où vous effectuez vos virements.
En résumé :
- Un dépôt entre le 1er et le 15 du mois commence à produire des intérêts à partir du 16 ;
- Un dépôt entre le 16 et la fin du mois commence à produire des intérêts à partir du 1er du mois suivant.
Autrement dit, verser de l’argent le 16 ou le 2 du mois revient à « offrir » plusieurs jours à la banque sans rémunération. À l’inverse, un dépôt le 30, ou mieux encore le 15, est immédiatement optimisé. « Beaucoup de clients ignorent cette règle simple et pourtant officielle. Elle figure pourtant dans chaque contrat de livret », explique un ancien conseiller bancaire.
Des banques discrètes, une information peu relayée
Pourquoi ce silence autour d’un mécanisme aussi basique ? Tout simplement parce qu’il ne profite pas aux banques. En communiquant peu, elles évitent de devoir reverser davantage d’intérêts à leurs clients. Pourtant, cette règle est inscrite noir sur blanc dans les documents contractuels.
« Les banques ne mentent pas, mais elles ne mettent pas non plus ce type d’information en avant », confie un expert en éducation financière. En consultant votre contrat ou les conditions générales de votre livret, vous verrez la mention « intérêts calculés par quinzaine ».
Des gains bienvenus alors que les taux s’effondrent
Cette astuce arrive à point nommé. Depuis le 1er août 2025, la rémunération des livrets a été revue à la baisse :
- Le taux du Livret A et du LDDS est passé de 2,4 % à 1,7 % ;
- Celui du LEP chute de 3,5 % à 2,7 %.
Avec des rendements en berne, chaque euro compte. Optimiser les dates de versement devient donc un réflexe malin, voire nécessaire, pour préserver son pouvoir d’achat. D’autant que les intérêts des livrets réglementés sont exonérés d’impôt : ils vous reviennent donc entièrement.
Un geste simple pour de vrais bénéfices
Inutile de faire des calculs complexes ou de changer de banque. Il suffit de planifier ses virements en respectant les bonnes dates pour éviter de « perdre » une quinzaine. C’est encore plus valable pour celles et ceux qui mettent de côté une petite somme chaque mois.
Par exemple, mieux vaut programmer son virement le 28 ou le 30 du mois plutôt que le 1er. De même, verser le 15 plutôt que le 16 fait toute la différence. Sur une année complète, les bénéfices s’accumulent doucement, mais sûrement.
Un réflexe à adopter dès maintenant
Ce petit ajustement dans vos habitudes peut avoir un impact durable sur vos économies. Sans effort, sans contrainte, et sans risque. Un réflexe à adopter en famille, à transmettre aux proches et à rappeler aux plus jeunes qui ouvrent leur premier livret. Après tout, si le rendement baisse, autant en profiter jusqu’au dernier centime.
