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La rumeur a circulé et beaucoup ont paniqué : le découvert bancaire allait-il disparaître en 2026 ? Bonne nouvelle, ce n’est pas le cas. Les règles évoluent, notamment avec l’application d’une directive européenne à partir de novembre 2026, mais l’impact concret pour les clients restera limité. Voici ce qu’il faut vraiment savoir pour gérer votre compte sans stress.
Le découvert bancaire : rappel essentiel
Être à découvert signifie que le solde d’un compte est négatif, souvent suite à des dépenses imprévues. Pour que la banque accepte ce dépassement temporaire, il faut une autorisation de découvert inscrite dans la convention de compte. Le montant et la durée sont variables et permettent de continuer à payer ses dépenses en attendant que le compte redevienne positif.
Mais attention : découvert = frais bancaires. Les agios sont facturés même pour un découvert autorisé et représentent la rémunération de la banque pour ce service. Si le montant autorisé est dépassé, la banque peut bloquer les paiements et prélever des commissions d’intervention sur chaque opération.
2026 : disparition ou simple évolution ?
Faux : le découvert bancaire ne disparaîtra pas en 2026. Ce qui change, c’est le cadre réglementaire. À partir du 20 novembre 2026, les découverts entreront dans le champ des crédits à la consommation, ce qui implique des formalités plus strictes pour les banques et les clients.
Cette mesure concerne :
- Les découverts de toutes durées ;
- Les montants inférieurs à 200 euros ;
- Les découverts de moins d’un mois.
Selon la Fédération Française Bancaire, « Les découverts de plus de 200 € et de plus d’un mois étaient déjà largement couverts par la précédente directive », souligne-t-elle, précisant que l’objectif est d’éviter le surendettement.
Analyse de solvabilité obligatoire
Désormais, pour qu’un client obtienne un découvert, même faible, la banque devra évaluer sa capacité de remboursement. Cela inclut :
- Les revenus ;
- Les charges courantes comme loyers et factures ;
- L’historique bancaire et la stabilité du compte.
Cette étude vise à limiter les risques de dépassement et à s’assurer que le découvert soit accordé de manière prudente, comme pour un crédit classique. Le taux d’endettement de 30 % ne s’applique pas ici, car il concerne uniquement les crédits immobiliers.
Les découverts déjà autorisés restent valables
Si vous avez déjà une autorisation de découvert, elle ne sera pas affectée par la nouvelle réglementation. Les conventions de compte existantes continueront à s’appliquer après le 20 novembre 2026. Cependant, il peut être judicieux de prévoir vos besoins de trésorerie à l’avance et, si nécessaire, de demander une nouvelle autorisation pour sécuriser vos finances.
Facilité d’accès au découvert : vrai ou faux ?
Il est faux de croire que les découverts seront plus difficiles à obtenir. Le découvert n’a jamais été un droit automatique : les banques ont toujours évalué la situation financière du client. À partir de 2026, cette évaluation deviendra systématique pour tous les découverts, mais elle restera proportionnée selon le montant et la durée. Comme le souligne la Fédération Bancaire Française, « Chaque banque déterminera comment appliquer ce principe de proportionnalité ».
Cas particulier de Veracash
Pour les comptes Veracash, aucune modification n’est prévue. Les comptes sont adossés à des métaux précieux physiques (or, argent) et ne peuvent pas être à découvert. Veracash est en dehors des circuits bancaires traditionnels, donc les nouvelles règles sur les découverts ne s’appliqueront pas.
Questions fréquentes
Comment obtenir un découvert bancaire ?
Il faut en faire la demande auprès de sa banque, soit à l’ouverture du compte, soit ultérieurement par courrier. À partir de novembre 2026, la banque étudiera systématiquement la solvabilité du client pour décider d’autoriser – ou pas – un découvert.
Quels frais sont liés au découvert ?
Les agios, forfaitaires ou proportionnels, sont prélevés lorsque le compte est débiteur. Si le découvert autorisé est dépassé, des commissions d’intervention s’appliquent. Les taux sont précisés dans la convention de compte et restent réglementés.
En pratique : ce que vous devez retenir
Le découvert bancaire ne disparaît pas en 2026. Seules les formalités changent :
- Analyse de solvabilité obligatoire pour tous les découverts ;
- Les découverts existants restent inchangés ;
- Pas de changement pour les comptes adossés à des métaux précieux comme Veracash.
En résumé, votre quotidien bancaire ne sera pas bouleversé, mais les banques devront être plus prudentes avant d’accorder un découvert. Un peu plus de paperasse, mais aucune panique : la possibilité de passer dans le rouge reste bien présente.
